El Disruptor: ZOPA

La innovación: Préstamos descentralizados.

Los que quedan atrás: Bancos tradicionales, financieras.

Cualquier industria que tenga grandes márgenes sobre sus clientes es un buen candidato para la disrupción. La industria bancaria es un clásico ejemplo, solo debe comparar el 25% anual que le cobran de interés en sus deudas de tarjeta de crédito y el mísero 2% que le brinda su caja de ahorro.

Zopa está cerrando esa brecha al utilizar la web para permitir préstamos interpersonales en una escala masiva. La recién llegada fue la primera compañía en introducir los préstamos interpersonales en el Reino Unido hace 18 meses y está por lanzarse en EEUU. "Lo que Skype le hizo a las Telcos, Zopa podría hacérselo a los bancos" opina David Cowan de Bessemer Venture Partners, que contribuyó parte de los 31 millones de dólares que la empresa ha atraído hasta la fecha.

Sott Anthony, un director gerencial de la consultora Clayton Christensen está intrigado por el potencial disruptivo de los préstamos interpersonales. "¿Hay formas de prestar montos que los bancos no están dispuestos a dar por ser demasiado pequeños o dar servicio a clientes que en un banco serían desestimados?" pregunta.

La idea es simple, La gente se une a Zopa como "lenders", que prestan dinero, o "Borrowers", que piden dinero prestado.

Los Lenders prestan dinero no a individuos sino a grupos de personas que han sido unidos por tener capacidades crediticias similares. Zopa investiga el riesgo crediticio de los Borrowers, hace un pool de capitales y une a los que necesitan dinero con los que lo tienen.

Como Zopa no es técnicamente un banco y no presta el dinero, los requerimientos de capital de la empresa son relativamente bajos.

La tasa de interés promedio en un préstamo de Zopa es del 7%, para los Lenders, es bastante más que un plazo fijo, para los Borrowers, muchísimo más bajo que una tarjeta de crédito ó un préstamo bancario. Zopa toma una comisión del 1%, que se divide entre ambas partes. Hasta ahora, cerca de 90 mil personas se han inscripto en Zopa, y se prestan más de cien mil dólares por día (totalizando cerca de 10 millones hasta ahora). Y solo el 0.05% de los préstamos de Zopa se han convertido en incobrables.

El CEO de Zopa, Richard Duvall explica: "nos estamos convirtiendo de una sociedad consumista de producción masiva a una sociedad donde estamos más definidos como individuos, todavía existen enormes corporaciones controlando nuestro dinero (los bancos)".

Duvall cree que la pequeña Zopa puede destronar a los bancos midiendo la capacidad crediticia de las personas en formas que los bancos no pueden, como la calificación de Mercadolibre.com. Y está inyectando un aspecto social a los préstamos. Tal cual una red social (como Neurona, Myspace o LinkedIn), los Lenders pueden leer los perfiles de las personas que reciben su dinero. "Si pido prestado de gente de carne y hueso, tengo más obligación de pagar que si pido prestado a un banco sin rostro", opina Duvall.